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复利效应，简单来说就是利滚利，即把上一期的本金和利息作为下一期的本金来计算利息。在银行理财领域，复利效应有着多方面的体现。
首先，在银行的定期存款中，复利效应就有所展现。虽然大部分定期存款是单利计算，但如果在存款到期后，将本金和利息一起转存，就相当于实现了复利。例如，客户有10万元本金，存3年期定期存款，年利率为3%。第一个3年期结束后，获得的利息为100000×3%×3 = 9000元。若将这109000元再存3年期，假设利率不变，第二个3年期获得的利息就变为109000×3%×3 = 9810元，比第一个3年期多了810元。随着转存次数的增加，复利带来的收益增长会更加明显。
银行的一些理财产品也会运用复利机制。比如某些净值型理财产品，其收益是按照产品的净值增长来计算的。当产品净值不断上涨时，投资者持有的份额价值也在增加，后续的收益是基于增加后的价值来计算，这就类似于复利。以一款初始净值为1元的理财产品为例，投资者投入1万元，购买了1万份。第一个月净值增长到1.02元，此时投资者的资产变为10200元。如果第二个月净值又增长了2%，则资产变为10200×(1 + 2%) = 10404元，而不是简单的10000×(1 + 2% + 2%) = 10400元。
下面通过一个表格来对比单利和复利在不同年限下的收益情况（假设本金10万元，年利率5%）：
从表格中可以清晰地看到，随着时间的推移，复利收益逐渐拉开与单利收益的差距。这也说明了在银行理财中，利用复利效应长期投资的重要性。投资者可以通过合理选择具有复利机制的产品，并坚持长期持有，让复利为自己带来更丰厚的回报。
